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返済が遅れると、最終的には「差し押さえ」になります。そこまでの流れをまとめると、

• 借りた業者からの督促
• 債権回収会社からの督促
• 裁判所からの督促

となります。全部督促ですが、要は

• 1．業者
• 2．債権回収会社
• 3．裁判所

という順番で、督促してくる相手が変わる、ということですね。（最後の裁判所は「督促」とは少し違いますが）

裁判所が登場してからの流れ

裁判所が登場するまでは、一応無視しても問題ありません。ありますが、少なくとも差し押さえは食らいません。

裁判所を無視すると差し押さえになります。裁判所からの連絡は、下のような流れになっています。

• 1.支払督促申立書が届く
• 2.仮執行宣言付支払督促申立書が届く
• 3.差し押さえ

という風です。つまり「2度目の連絡までは、ギリギリOK」ということですね。2度目の「仮執行宣言付支払督促申立書」が届いた時に、

• 一括返済する
• 異議を申し立て、裁判で和解する

のどちらかをすれば、差し押さえ（強制執行）までは行きません。裁判では「争う」というよりも「無理のない返済計画で、和解する」というものです。

もちろん、これらのアクションは「1回目」でしてもOKです。「遅くても、2回目までにはするように」ということですね。

そもそも、支払督促申立書とは何か？

これは、下のような内容です。

• あなたはうちから、500万円借金している
• ○月○日までに、一括で返済しなさい

というものです。「普通の催促じゃん」と思われるかも知れません。確かに、内容はそうです。

では、普通の督促とは何が違うのか。これは業者や債権回収会社ではなく、『裁判所』から送られて来るということです。

つまり、これを無視すると「裁判所を無視する」ということになるんですね。このため、債権回収会社や業者の督促と違い、無視できないのです。

なぜ裁判所が督促してくるのか？

裁判所が督促しているわけではありません。裁判所は「中継」しているだけです。

• A社が裁判所に訴える
• 「山田さんが、うちからこういう借金をしています」
• 「こういう督促書を送りたいので、チェックしてください」

で、裁判所がチェックします。

• 「うん、書類的には問題ない」
• 「ただ、事実かどうかはわからない」
• 「山田さんに確認する必要があるな」
• 「山田さんにこれを転送して、確かめよう」

そして、裁判所が山田さん（仮名）に送ってくるわけです。「この内容に間違いはないか？間違いがあったら、異議を申し立てなさい」ということですね。

間違っていたら「異議申し立て」をします。そして裁判所で決着をつけます。（間違っていなかったら＝業者が正しかったら、そのまま裁判で負けて、支払いの必要が出ます）

で、無視した場合は「異議なし」と言ったのと同じですから、「内容を認める」ということです。つまり、業者が書いた「○月○日までに、全額返済」という約束を、守る必要があります。

全額返済ができなければ、そのまま強制執行

そして、大抵は全額返済できないので、そのまま強制執行（差し押さえ）になります。つまり、法的には「無視したから差し押さえ」ではなく「予定通りの全額返済ができなかったから」差し押さえになるんですね。

無視したこと自体は、問題ないのです。「ええ、この書類の内容は事実です」と認めただけ、ということですからね。

ただ、認めた以上は、その内容通りの全額返済をしなければいけない。しかし、それができなかった。そのため、差し押さえ（強制執行）となるのです。

異議申し立てのやり方

要は、「支払督促申立書」が届いたら「異議申し立て」をしなければいけないんですね。実際には借金をしているので、業者が督促している通りなのですが、それでも「異議」を申し立てないといけません。

「借金をしていない」という異議ではなく「一括返済はできません」という異議ですね。この異議と唱えて「実際にできる返済計画」を話し合うために、裁判所に行くわけです。

で、その異議申し立てのやり方ですが、下の通りです。

• 支払督促申立書が届いてから『2週間以内』に送付する
• 同封の「異議申し立て書」に記入する
• 同封されていなかったら、裁判所に行き、窓口の用紙に記入する

ということです。内容自体はそれほど難しいものではありません。とにかく「2週間以内」というのを厳守してください。

異議申し立てをした後の流れ

異議申し立てをしたら、裁判です。

• 裁判所からの呼び出し
• その期日に裁判
• 業者との和解案に合わせて、あらためて返済していく

ということです。「呼び出し→裁判→和解」という流れですね。

裁判といっても、難しいことはありません。法定では、お互いの主張を裁判官が読み上げるだけです。

• 消費者金融の主張…いつまでに一括返済しろ
• 借り手側の主張…無理なので、返済計画を練り直したい

という「訴状の内容」をそれぞれ読み上げて、後は別室で話し合いです。法定での読み上げは「儀式」のようなものですね。

和解は平和的に進む

「業者との話し合い」というと、怖いイメージがあるでしょう。しかし「司法委員」が立ち会っているので、暴力的な取り立てはありません。

というより、業者は早く終わらせたがっています。

• 和解にかける時間がもったいない
• そもそも、一定の貸し倒れは最初から計算している

ということです。会社としても、社員一人当たりの時間＝○○円というコストを計算しているので「1時間以内に決着してこい」などの指示をしています。ということで、彼らはとにかく早めに、できるだけたくさん回収できる和解案で、決着したいと思っています。

もしこちらがそれを示せれば、あっという間に終わるのです。少なくとも強制執行しても取れるお金はほとんどないので、「それよりマシ」であればOKです。

だから暴力的なことはされないし、「この人からは、これ以上取れない」と業者が思ったら、それであっさり決着します。

代わりに、ここで約束した返済計画は、絶対に守らないといけません。「過怠約款」といって、遅れた時の規則（2回連続で滞納すると、一括返済）などが定められます。今度こそ、これは厳守しなければいけないので注意してください。

以上、返済が遅れた後の、支払督促申立書から強制執行・差し押さえまでの流れをまとめました。こうならないように、できるだけ早めに返済するようにしましょう。