カードローン情報サイト「お金に困ったら」

利用目的別に、カードローンの選び方をまとめます。大別すると「銀行か、消費者金融か」となりますが、それぞれの目的別に、どちらがおすすめか書きます。↓

• 急ぎで借りる…消費者金融
• 50万円以下で借りる…消費者金融
• 50万円以上借りる…銀行カードローン
• 事業用資金…消費者金融
• 教育資金…銀行カードローン

…という風です。以下、詳しく説明します。

急ぎで借りるなら、断然消費者金融

急ぎで借りる時は、とにかく消費者金融です。急ぎの用事が何かによっても異なりますが、大抵の場合は「まずその問題を解決する」というのが一番大事なはずです。

低金利かどうかなど、二の次ということですね。確かに低金利な方がいいですが、それよりも「目の前の課題」をクリアするのが最重要でしょう。

ということで「急ぎでお金を借りたい」という場合は、何も考えず、余計な情報は仕入れず、消費者金融で申し込みましょう。

（この「余計な情報を脳に入力しない」というのは、人生のあらゆる場面で、結構役立つ発想です。視界を広げた方がいい場面も、あることはありますが）

少額借入か、高額借り入れか

• 少額借入…消費者金融
• 高額借入…銀行カードローン

というのが大雑把な選び方です。そして「少額・高額」の基準は、大体「50万円以下か、以上か」ということです。

これは消費者金融で収入証明書が必要な金額も「50万円以上から」となっていることでわかります。これより上の金額だと、

• 消費者金融の金利
• 日本人の平均年収

から考えて、返済がかなり大変になるので、これが一つのラインになっているわけです。

もちろん、世の中にはっきり線引きできるものは、なかなかありません。

• 48万円はどうなのか
• 56万円はどうなのか

などと言われると、これは区別が難しいです。とりあえず、50万円に近い金額で、自分で「高額」と感じるなら銀行カードローンで借りた方がいいし、「少額」と感じるなら、60万円程度でも、消費者金融で借りていい、ということです。

（60万円を少額と感じる人なら、早期返済できるので、消費者金融でもそれほど利息がかからない、ということですね）

事業性資金を借りるなら、消費者金融

この理由はシンプルで、

• 消費者金融…事業性資金でもOK
• 銀行カードローン…事業性資金は借り入れ不可

ということです。銀行の方が事業用の資金は融資してくれやすそうですが、実際には違うんですね。「消費者金融は借入可能」で、銀行は不可なのです。

銀行にもビジネスローンはあるが…

銀行にも「ビジネスローン」はありますが、少数派です。有名な銀行だと、

• 東京スター銀行…スタービジネスカードローン
• スルガ銀行…イービジネスダイレクトローン

くらいしかありません。どちらも地方銀行ですが、大手銀行ではこうした「ビジネスローン」は、基本的に提供していないのです。

お堅い事業融資ならある

お堅い「事業融資」なら、どの銀行でも当然持っています。ただ、これは多くの人が想像するような「ビジネスローン・事業者向けローン」ではありません。

個人向けカードローンなどとは、雰囲気がまったく違うものです。事業計画書が必要だったり、経営年数が一定以上だったりと、とにかく条件が厳しいものです。

また、最短即日借り入れできないというのも難点。大抵融資まで1ヶ月ほどかかります。ということで、こうした銀行の事業融資は「本格的に事業を展開する経営者のための物」と思ってください。

普通の自営業・個人事業主・フリーランスなどの人が借りるものではない、ということですね。

消費者金融ならビジネスローンでも生活費に使える

消費者金融は、通常のカードローンで借りる場合も、「事業用に使用可能」ですが、さらに別に「ビジネスローン・事業者向けローン」も提供しています。

• アイフル…事業サポートプラン
• プロミス…自営者カードローン
• アコム…ビジネスサポートカードローン

というものですが、特にアコム・プロミスだと「生活費に使うのもOK」となっています。アコムは「自由」としか書かれていないですし、プロミスは「生活費・事業費」となっています。

アイフルは「事業用のみ」となっていますが、もともと事業用に使おうとして借りる人にとっては、まったく問題ないでしょう。

…という風に、業務用・ビジネス用で借りるなら、銀行カードローンより断然消費者金融の方が向いている、ということです。

教育資金なら、銀行カードローンで借りるべき

教育資金だったら、銀行の教育ローンで借りるのが一番おすすめ。理由は、

• 金利が3％～5％程度と、圧倒的に安い
• 普通の銀行カードローンより、2倍ほど金額も大きくなる
• 教育の目的を証明できれば、審査も通りやすい

…ということです。それぞれ詳しく説明します。

銀行の教育ローンは、圧倒的に低金利

キャッシングの金利について知っている人は、この「3～5％」という実質年率が、どれだけ安いかわかるでしょう。何しろ、消費者金融の100万円以下の金利は「18％」です。3％で借りたら「6分の1」ということですね。

日本学生支援機構の奨学金が「2％」程度なので、銀行の教育ローンはそれにかなり近いのです。ということで、金利面でまず圧倒的に有利なんですね。

通常の銀行カードローンより、限度額も大きくなる

これはある地方銀行で融資業務を担当されていた女性の証言ですが、教育ローンの場合は、限度額も大きくなるそうです。

• 通常…年収の10分の1程度
• 教育ローン…年収の10分の2程度

…となるそうです。あくまでその地方銀行の場合ですが、他の銀行カードローンでも共通している可能性は高いでしょう。（少なくとも、教育ローンの方が極度額が大きくなるのは、間違いなさそうです）

もちろん、教育ローンは「学費に使う」などの利用目的を証明する必要があるので、その金額の範囲内jという条件です。ただ、その金額が大きくても、年収の10分の2まで借りられることがある、ということですね。

（意外かも知れませんが、銀行カードローンは大体年収の10分の1くらいしか借りられないのです）

目的が証明できれば、審査も通りやすい

普通の銀行カードローンだったら審査落ちする人でも、教育ローンだったら通りやすいです。理由は、

• 就学年齢の子供などは、意図的に用意できるものではない
• 学費の振り込みなどの場合、銀行が代わりに行う
• 現金で貸し付ける場合も、利用目的の証明が必要

…ということです。このようにかなり厳しい証明が必要だったり、あるいは本人が自由に使えないということで「変な目的に使って破産する」ということがないわけですね。

たとえば生活保護費については、ごく一部の人がすぐにパチンコや競馬などですってしまうとして、問題になっています。利用用途自由の現金は、そのようになってしまいがちですが、教育ローンだったら、そういうリスクが低い、ということですね。

というわけで教育資金を借りるなら、銀行カードローンの方が向いているのです。あくまで「純粋に教育費を必要としている」人のみですが、そういう場面では銀行の教育ローンも検討してみてください。

以上、利用目的別に、オススメの借り入れ方法（銀行カードローンか消費者金融か）をまとめました。これからお金を借りる人は、ぜひ参考にしてみてください。