カードローン情報サイト「お金に困ったら」

銀行カードローンの、ネット申し込み時の必要情報と審査項目―。特に重要なものから順に書くと、下のようなものです。

• 年収
• 借入残高
• 借入件数
• 職業
• 勤務先
• 勤続年数
• 給与形態

…などです。もっとたくさんありますが、特に審査結果を左右するものから順番に並べると、このようになります。

年収と借入総額で、大体決まる

「無人島に持っていくものを一つだけ選べ」のように「本当に重要な審査項目だけ選べ」と言われたら「年収・借入総額」となるでしょう。キャッシングでは「年収の3分の1まで」という制限（貸金業法第13条の2第2項の規定）があるからです。

正確には、貸金業法第13条の2第2項の規定は消費者金融などの貸金業者のルールなので、銀行カードローンでは関係ありません。しかし、法的に関係ないだけで、実際には銀行カードローンでも年収の3分の1までという制限が（大体の場合）あります。

ということで、年収と借入総額を記入した時点で、「あ、私3分の1に達しているわ」と思った場合は、もうこれ以上借りられないと思ってください。

借入件数が3件の場合もアウト

キャッシングにはもう一つ「3件規制」というルールがあります。これは貸金業法第13条の2第2項の規定と違って法律で決まっているわけではなく、あくまで「沈黙の戦艦」ではなく「暗黙の了解」です。

で、本当は3件目を借りるのも結構難しいのですが、とりあえず3件までは審査に通る人が多いのです。しかし、4件目からは通らない…。ということで、3件規制という言葉が生まれたんですね。

この「3件規制」という言葉は、「3件同時に申し込んではいけない」「3件連続で審査を受けてはいけない」という意味でも使われます。

元の意味は「借入件数は3件まで」ですが、どの道最初から正式な用語ではないので、どう発展してもOKでしょう。

…と、このように「借入件数」もかなり重要な要素です。

職業の安定性も、審査に影響する

これは一般常識である程度知られているでしょうが、職業の安定性というのも、キャッシング審査ではかなり重要です。

• 公務員
• 大企業の正社員

これらは特に、銀行カードローンの審査でも有利になります。大企業といっても、たとえば外資系の金融マンのように「最短即日クビになることもある」というような業界だと、少々不利になります。

基本的に、長年続いているような、東証1部に上場している有名な企業が理想です。もちろん、そこまで立派な企業でなくてもいいですが、とにかく安定した会社の正社員というのが理想です。

勤続年数は、長ければ長いほどいい

同じ職場での勤続年数も、審査項目として重要です。これは当然長ければ長いほどいいです。「転がる石は苔をつけない」ということわざは、イギリスでは「一つの場所に長くいない人間は、大成しない」という意味で使われます。

（アメリカに行くと逆になりますが。ちなみに転がる石＝ローリング・ストーンですね）

どちらの哲学が正しいかはおいておき、銀行カードローンの審査では断然イギリス流です。同じ勤務先でずっと働いている人のほうが、高く評価されるということですね。

職業として公務員が優遇されるのもそうですが、キャッシング審査ではとにかく「安定性命」なのです。チャレンジ精神とか夢とか希望とか、そういうものは要らないんですね。

「この人は、安定してお金を返してくれかどうか」だけが重要であり、逆に言えば、それだけ証明できれば、アルバイト・フリーターなどでも高く評価されます。

職業も大事ですが一番この安定性を保証してくれるのは「その人の返済実績」なので、クレジットヒストリーさえよければ、フリーター・アルバイトでも、会社員・OLと肩を並べるくらい、審査に申し込みやすくなるのです。

（そういう点では、ある意味平等な世界ですね）

給与形態は、固定給が基本

給与形態というのは「固定給・歩合給」などです。当然ですが「固定給」の方が断然有利になります。歩合給の方が稼ぐ金額は多くなりやすいですが、明日ゼロになる危険もあるので、やはりキャッシング審査では不利なんですね。

もちろん、年収2000万円などの高収入の人は、大抵固定給ではなく歩合給です。そのことはカードローン会社もわかっているので、こうした高収入の人は、歩合給でも審査で有利になります。

ただ、「固定給で年収2000万円」と、「歩合給で年収2000万円」では、大体前者の方が3倍ほど有利です。つまり、歩合給の方は「年収700万円」くらいに換算して審査されます。

もちろんこの「3倍くらい」というのは大体の体感値なので、正確ではありません。堅実さを重視する銀行カードローンだったら、もっと低い評価になる可能性もありますし、逆に高くなるかも知れません。

何にせよ、給与形態では固定給が断然有利です。

自宅情報も審査に影響する

冒頭に書いた審査項目ほど重要ではありませんが、「自宅情報」も、ある程度審査結果を左右します。

• 持ち家かどうか
• 家族名義か自分名義か
• 同居家族の人数は何人か（多いほどいい）
• 住宅ローン・家賃の支払いはいくらか（少ないほどいい）
• 一軒家かマンション・アパートか（一軒家の方がいい）

という風です。また、勤続年数と同じく「居住年数」も影響します。同じところに長く住んでいる人の方が、

• 夜逃げしない
• 大抵そういう人の方が堅実
• これまで家賃を滞納してこなかった証拠

と判断できるからです。よく言われるのは上の2つですが、3つ目も意外と重要です。カードローンでお金を借りる人というのはしばしば家賃を滞納しますが、こういう人は大家さんとの関係が悪くなって、大抵コロコロ部屋を変えますからね。（あるいは、更新契約の時に、大家さんから更新を拒絶される場合もあります）

ということで、居住年数の長さも「家賃の支払いの履歴」を、ある程度匂わせるわけですね。ある意味これも「クレジットヒストリー」に近いわけです。

切り札になるのは「個人信用情報」

そして、最後に切り札になるのは「個人信用情報」です。これまでのその人の借り入れの履歴が、すべて記録されているものですね。

銀行カードローンや消費者金融でのキャッシングはもちろん、分割払い・奨学金・住宅ローンなど、ありとあらゆる借り入れの記録が、ここで管理されています。

そして、それらの遅延・延滞がなかったかどうか、あるいは債務整理あんどの大きな金融事故を起こしていないか…ということも、個人信用情報を見ればわかります。

先にも書いた通り、お金を借りる審査で一番重要なのは「実際に借りて返済した実績」です。ということで、これまでの申込項目を遥かに上回るくらい、個人信用情報がものをいうこともあります。

（ものすごく良かったり、逆に悪かったりした場合ですね。大抵は悪い方でものを言うのですが…）

以上、銀行カードローンのネット申込みで送信する審査情報や、申込項目についてまとめました。基本的には一般的な常識と大差ないので、感覚的に理解できるかと思います。