カードローン情報サイト「お金に困ったら」

キャッシングの審査では、どこを見られているのか―。分類すると、

• 勤務先情報
• 自宅情報
• 借入情報

です。それぞれの意味は、

• 勤務先情報…年収・職業・勤続年数など
• 自宅情報…居住年数・住居形態など
• 借入情報…借入件数・借入総額・借入・返済の履歴など

ということです。

勤務先情報で重要な申込項目

勤務先情報で、特に重要な申込項目は、下のようになります。

• 年収
• 会社名
• 勤続年数
• 給料形態

これらで大体8割程度決まると考えていいでしょう。解説すると、

• 年収…最低で月収5万円は必要
• 会社名…有名なほどいい。固い業種、公務員などが理想
• 勤続年数…長いほどいい。消費者金融なら最低3ヶ月でもOKなことも
• 給与形態…固定給がいい。歩合給は不利

…という風です。一般的な常識で「安定」と言える要素が、そのまま当てはまると考えてください。

住宅情報では、何を見られるか

自宅情報では、下のような内容が見られます。

• 居住年数
• 住居形態
• 家賃・住宅ローンの月額
• 同居家族の人数

これも、有利・不利な条件を書いていくと下の通りです。

• 居住年数…長いほど審査に申し込みやすい
• 住居形態…持ち家がいい。賃貸・借家は不利
• 家賃・住宅ローン…少ないほど有利
• 同居家族の人数…多いほど有利

という風です。自宅情報は勤務先情報に比べると、そこまで重要ではありません。あくまで補助的なものと考えてください。

借入情報で審査される内容

借入情報は、一番重要なところです。

• 借入件数
• 借入総額
• 個人信用情報

がチェックされます。これも解説すると、

• 借入件数…3件が限界。4件目は審査に通らない
• 借入総額…年収の3分の1が限界
• 個人信用情報…過去の借入・返済の履歴のこと

最後の個人信用情報がもっとも重要で、これがキャッシング審査の3割～5割程度を占めています。

特に「ブラックリスト」と呼ばれる大きな金融事故を起こした人の場合は、それだけで5年～10年、キャッシング審査に通らないようになっています。そういう風に「悪い方では、この個人信用情報だけで10割決まってしまうくらいなのです。

その他、キャッシング審査を左右する項目

これら以外にも、キャッシング審査で見られる部分はあります。以外というよりは「発展形」ですが、その一つが「社内クレジットスコア」です。

これは、個人信用情報の「その会社限定バージョン」のようなもの。過去にそのキャッシング業者・クレジット会社・銀行などを利用した実績が、審査に影響します。

これはもちろん、悪い方だけではありません。良い方、つまり「審査に通る」方にも、社内クレジットスコアは機能します。

これは当然ですね。一般の会社でも「以前利用してくれた実績のあるお客さん」に対しては、たとえばマンスリーマンションの部屋を貸す時なども、ある程度チェックが優し目になるはずです。

（たとえば、本来振り込まれるまで部屋を抑えないのが、振り込み前に部屋を抑える、など）

このように、一般の業界でもある「その会社の利用実績」というのが、カードローン審査の世界でも評価されるということですね。社内クレジットヒストリーというと、何やら特殊な専門用語のようですが、要は「お得意さんかどうか」ということです。

審査条件は、すべて点数化されている

ここまで書いてきたカードローン審査の条件・項目は、すべて点数化されています。これをスコアリングといい、それでついたスコアを「クレジットスコア」といいます。

この点数化は極めて機械的にしています。

• 公務員…＋10点
• 勤続年数2年…＋5点

というような感じですね。点数も項目ももちろん仮のものですが、仕組みとしてはこのような感じです。

クレジットスコアとクレジットヒストリーの違い

クレジットスコア・クレジットヒストリーの違いは下の通りです。

• スコア…点数
• ヒストリー…履歴

…と、そのままですね。「履歴が点数化される」という点では、「クレジットヒストリーからクレジットスコアが生まれる」とも言えます。

つまり、簡単に審査結果を出したい場合は、スコアだけ見ます。そして、

• なぜこの点数になったのか知りたい
• 点数に出ない部分も見たい

という時に、詳しくクレジットヒストリーを見るわけです。こう書くとあまりクレジットヒストリーは見ないようですが「最重要」である「個人信用情報」については、必ず見ます。

そして、個人信用情報とクレジットスコアを合わせてみて、まだ審査が微妙な場合には、社内のクレジットヒストリーなど、もっと細かい情報も見る…ということです。

業者・ブランド同士の情報の統合が進んでいる

以前、これらの「社内クレジットスコア」は、それぞれの業者・ブランド・銀行でしか通じないものでした。しかし、現在は消費者金融のブランドが多く銀行の傘下に入るなど、統合が進んでいます。

ということで、あらたに「グループスコア」とでも言うべき「グループ共通のクレジットスコア」が生まれているわけです。例えば、

• 新生銀行…レイク・ノーローン・アプラス
• 三井住友銀行…プロミス・SMBCモビット
• 三菱東京UFJ銀行…アコム

という風ですね。それぞれの銀行のカードローンと消費者金融の情報が、それぞれ共有されているわけです。

ということで、今まで以上にどこの業者・ブランド・銀行を使う時も、きっちり返済することが重要になっていると言えるでしょう。

もともと、クレジットスコアがなくても当たり前にするべきことですが、それがルール的にも、せざるを得なくなった、ということですね。

「天知る、地知る、我知る、人知る」は、『後漢書』の楊震伝に登場する中国古典の名言です。これと同じことが、クレジットヒストリーというシステムの中にも見られる…と言えるでしょう。