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銀行カードローンの審査は、緩いのか厳しいのか―。結論は「消費者金融より厳しい」です。それは「審査通過率」という数字を比較すればわかります。

• 消費者金融…40％～48％
• 銀行カードローン…20％～30％

という風です。つまり、大体銀行カードローンの方が「消費者金融の2倍程度」審査が厳しいというわけですね。

専業主婦に対しては緩い

ただ、例外もあります。それは「無収入の専業主婦が借り入れする場合、銀行カードローンの方が緩い」ということ。正確に言うと「ゆるい」のではなく「消費者金融では借り入れ不可」なのです。

SMBCモビット・プロミス・アイフルなどの大手の消費者金融は、すべて「専業主婦はキャッシング不可」となっています。そのため、「審査が厳しい」というよりも「そもそも審査していない」んですね。

というわけで、収入がない専業主婦の人の場合は、消費者金融よりも銀行カードローンで申し込んだ方が借りられるわけです（甘いとか緩い、ということではなく）。

50万円以上の融資も、銀行の方がゆるい？

また、50万円以上という高額の融資の場合も、銀行カードローンの方が通りやすいと言われています。まとめると、

• 消費者金融で、初回から50万円はありえない
• 銀行カードローンだったら、信用度が高い人はあり得る

ということです。銀行カードローンでも50万円以上は難しいのは確かですが、消費者金融のように「ありえない」というほどではないです。

消費者金融の場合、「初回から限度額50万円」ということは、まずありえません。最初は、どれだけ融資枠が大きい人であっても50万円までとなります。

絶対そう決まっているわけではありませんが、大体そうです。理由は、

• 50万円あれば、ほとんどの用事はクリアできる
• 消費者金融の金利で50万円以上借りるのは、返済が大変
• この審査に通るくらい年収が高い人は、消費者金融であまり借りない
• 消費者金融としても、初回から50万円以上はリスクがある

ということです。こうして列挙していけば、むしろ「消費者金融で初回から50万円以上借りる方がおかしい」ということがわかるでしょう。（実際、普通だったらそんなに要らないはずです）

銀行で初回から50万円借りることは、あり得る

逆に銀行のキャッシングで、初回から50万円借りるということはありえます。

• 銀行なら低金利なので、50万円借りてもリスクが低い
• 初回から50万円借りられるほど年収がある人は、銀行を選ぶ
• 銀行は財力が豊富なので、50万円はそれほどリスクではない

ということです。財力の違いについては、実は消費者金融は基本的に「銀行から借りる」→「それを一般の人々に融資する」というやり方なんですね。完全に自己資金でやっている部分もありますが、借り入れもあるのです。

だから彼らも必至なんですね。返済してくれなければ、自分たちも銀行に返済できなくなるわけですから。必至で回収するわけです。

というように消費者金融にとっては50万円はそれなりに大きい金額です。しかし、銀行にとってはそれほど痛くないので、比較的融資もかんたんに下りやすいわけですね。

ただ、銀行カードローンの方が審査通過率が低いのは、変わりません。あくまで「初回から50万円借りられるのは、銀行の方が多い」というだけです。

消費者金融でも、継続すれば50万円以上借りられる

消費者金融でも、継続して利用していれば、50万円以上の最高限度額をもらうことは可能です。そもそも、貸金業法の貸金業法第13条の2第2項の規定というルールに従えば、年収の3分の1までキャッシングしていいはずなのです。

ということは、50万円借りるには「150万円の年収」があればいいんですね。つまり、貸金業法第13条の2第2項の規定を単純計算すれば、50万円借りるのは、普通のサラリーマン・OLであれば、誰でも可能ということなのです（本来は）。

というように、消費者金融など銀行以外（ノンバンク）のキャッシング業者・ブランドでも、利用実績を積み重ねていけば、それで50万円以上の融資極度額をもらうことはできます。

借入枠が大きいと、いざまとまったお金が必要になった時、簡単に資金調達できるというメリットがあります。そういう場面に備えて、消費者金融でも限度額を増額してもらうということは、プラスになるといえます。

（自分から働きかけなくても、あちらから打診の電話がかかって来るのを待っていればOKですが）

学生に対する審査は、消費者金融の方がゆるめ

学生に対するキャッシング審査は、消費者金融の方がゆるめ（というより優しく）なっています。銀行カードローンでは一部「学生借り入れ不可」というところがあるからです。

• 三井住友銀行
• イオン銀行
• 横浜銀行
• オリックス銀行
• 三菱東京UFJ銀行（親権者の同意書が必須）

などの銀行カードローンですね。これらは学生に対して「審査が厳しい」のではなく「最初からキャッシング不可」というルールになっています。

ということで、学生がお金を借りようとすると、消費者金融の方が審査に申し込みやすいということです。

以上、銀行カードローンの審査は甘いのか・厳しいのか―、という疑問についてまとめました。参考にしていただけたらと思います。