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カードローンとクレジットカードのリボ払いでは、利息はどっちが高いのか―。これは、ポイントをまとめると下のようになります。

• クレカの「キャッシング」…金利は同じ
• クレカの「ショッピング」…カードローンより安い

という風です。以下、詳しく説明します。

キャッシング枠の場合、金利は変わらない

クレジットカードの「リボ払い」というのは、あくまで「返済のやりかた」です。「何に使うか」という点では「キャッシング」と「ショッピング」に2通りに分かれるんですね。

• キャッシング…現金を借りる
• ショッピング…買い物する

ということです。そして、上にも書いた通り「キャッシング」の場合は、クレカのリボ払いでも、カードローンでも金利は変わらないのです。（業者によりますが）。

どちらも実質年率18％が基本

どちらも、一般的な借入総額（10万円～100万円）だったら、金利は「実質年率18％」になります。これは大手の消費者金融の共通の金利で、クレジットカードのキャッシングでも、やはりこうなっています。

これは法定金利でギリギリの上限なので、これ以上高くすることはできません。そのため「どの業者でも同じ」になっているんですね。

ショッピングだったら低金利になる

逆にクレジットカードのリボ払いが「ショッピング」の場合。これはカードローンよりも金利が安くなります。現金を借り入れするのと違って、ギャンブルや投資に使えない分、破産のリスクが小さいからです。

キャッシングの金利が18％なのに対し、ショッピングの場合は15％が多いです。クレジット会社によっては「ショッピングでも18％」ということもありますが、基本的にこれは少数派。ほとんどの場合、ショッピング枠の方が金利が安い設定になっていると考えてください。

クレジットカードより、カードローンの方が返済しやすい？

金利についての比較は、ここまで書いた通りです。ただ、利息総額は金利だけで決まるわけではありません。当然「早期返済するほど利息が小さくなる」ので、「返済しやすいかどうか」も重要です。

その点では、クレジットカードのリボ払いよりもカードローンの方が有利です。理由を説明します。

リボ払いは、臨時返済できない金額がある

まず、クレジットカードというのは「利用金額が反映される」までに時間がかかります。内容によりますが、大体数日はかかるというのは、多くの人が実感しているでしょう。

たとえば「20万円」の借り入れをして、それを数日後にすぐ返済しようと思ってもできないのです。まだ反映されていないからですね。現金の借り入れだったらすぐ反映されることも多いですが、特にショッピングだと反映されません。

つまり、消費者金融・銀行カードローンのように、返済したい時にすぐできないということが、結構あるわけです。もちろん、その1回を我慢して、数日後に返済すればいいのですが、こういう面倒が1つある度に、人間のモチベーションは下がっていくものです。

（逆にこういう障害が減れば減るほど、借金完済のモチベーションが上がっていくということです）

一括払いの分も臨時返済できない

基本をリボ払いに設定していても、特に買い物の場合は「一括返済」になる金額がいくつかあります。お店が一括返済にしか対応していなかったり、レジで「一括でよろしいですか？」と聞かれ、見栄で「はい」と言ってしまったり…ということですね。

最近は「あとからリボ」という、後から一括払いをリボ払いに変更できるというシステムもありますが、変更できないクレジット会社もあります。

で、そういう時、一括払いに指定した分は翌月の引き落とし日までいじれません。利子がつかないから別にいいのですが、「臨時収入が入ったので、気持ちよく全額返済したい」という時に少々厄介です。

この点、消費者金融・銀行カードローンの場合は、こういうことがありません。お金さえあれば、いつでもATMで一括返済できるようになっています。そういう点では、「いつでも自由に完済できる」という点で、カードローンの方が低利息になりやすいと言えます。

（完済が早いほど、利子総額も小さくなりますからね）

リボ払いは基本的にメリットがない

基本的に、ショッピングでも現金のキャッシングでも、リボ払いはメリットがないのでやめましょう。メリットがあるとしたら「お金がない時に、できるだけ返済を先延ばしにできる」ということです。

しかし、これはメリットではありません。返済を先延ばしにすればするほど金利が高くなっていくわけですから、むしろデメリットです。

要するにリボ払いというのは「ただの問題の先送り」です。これに慣れてしまった人は、利息うんぬんよりも「問題を先送りにする癖がつく」という点で一番厄介だといえます。そうならないためにも、、リボ払いは基本的に利用しないようにしましょう。