カードローン情報サイト「お金に困ったら」

100万円～200万円という高額キャッシングをする場合は、銀行カードローンがおすすめです。正直、100万円を超える借り入れは、銀行カードローンでもかなりの利息になるので、借りずに済むなら、それがベストです。

とりあえず、消費者金融と銀行カードローンで比較するなら、断然銀行カードローンがおすすめです。理由は下の通りです。

• 利息が高くなるので、消費者金融で借りるのはありえない
• 消費者金融では、50万円以上から、すでに控えた方がいい
• 消費者金融の側も、50万円以上は簡単に融資しない

ということです。

100万円以上を消費者金融で借りるとどうなる？

一度利息を計算すると、「消費者金融で100万円はありえない」というのがわかるでしょう。簡単にまとめると、

• 毎月2万4124円返済する
• 5年間（60ヶ月）毎月、この返済額
• 支払う利子総額は、約50万円（49万7425円）
• つまり、「借入金額の半分の利息を払う」

「毎月2万4000円」を、5年間毎月続けるというのは、相当ハードです。1年でも厳しいのに、5年間休まずに続けるわけです。

で、それだけハードな返済をしても、「100万円借りただけで、利息が50万円」という、恐ろしい状態になるんですね。もっと返済ペースを緩めたら、さらに悲惨なことになります。

普通のサラリーマン・OLで、これ以上返済ペースを上げるのは無理なので、「消費者金融で100万円借りたら、必ず利息を50万円払うことになる」と考えてください。

この計算の補足

実は、これは「95万円」で計算しています。理由は、「100万円借りると、金利が一気に下がる」からです。

ということは、大抵の消費者金融は「100万円は融資しない」んですね。100万円を希望しても「95万円」で終わることが多いのです。100万円融資するより、95万円で「実質年率18％」の金利をかけた方が、消費者金融としては利益がありますからね。

大手の消費者金融はあまりこういうことをしませんが、中小業者ではよくあります。ということで、上の計算を見て「100万円だったら実質年率15％だから、ここまで利息が高くはならないだろう」と思ったら、こういうことです。「95万円で、18％」だから、こういう利子総額になるんですね。

（ちなみに、50万円借りて5年で完済すると「19万円」の利息です）

とにかく、消費者金融で100万円を借りるというのは、このように「ありえない」ことなのです。消費者金融もそれをよく知っているので、基本的に100万円の融資はしません。よほど年収が多く、クレジットスコアが高い人のみです。

というわけで、100万円～200万円を借りるなら、銀行カードローンしかないんですね。では、銀行カードローンだったら、どのくらいの利息になるのか。

銀行も同じ条件で計算すると？

公平にするため、銀行カードローンも「95万円」で計算します。つまり「一番高い金利」になるわけですね。それで、同じ「5年＝60ヶ月」で完済します。そうすると、

• 毎月の支払い…2万2353円
• 利子総額…34万1112円
• 消費者金融との利子差…15万6313円

となります。5年間で15万6000円の差なので、「1年あたり3万1200円」の利息差ですね。

これを見て「多いな」と思った人もいれば「意外と差がないな」と思った人もいるでしょう（ちなみに、金利は三井住友銀行・楽天銀行の「14.5％」で計算しています。銀行の平均なので）。

もし「100万円」まで借りていたら、もっと差がつきます。銀行カードローンも100万円を超えると、大幅に金利が下がるからです。しかし、だからこそ「95万円」で止まるケースが、かなりありえるんですね。

（中には、きっちり100万円にしてくれる良心的な銀行カードローンも多いでしょうが）

とにかく、消費者金融よりだいぶ金利が安い銀行カードローンでも、100万円をキャッシングすると、これだけの利息（35万円）を払うことになります。100万円の借り入れをするというのは、かなり覚悟が必要なことだと、意識してください。

銀行で200万円キャッシングすると？

次は「200万円」でシミュレーションします。200万円の場合も金利が安くなるので、「195万円」しか融資してもらえなかったとしましょう。

その場合、平均的な金利である三菱東京UFJ銀行で「12.6％」です。これをまた5年で完済すると、下の通りです。

• 毎月の支払額…4万3970円
• 利子総額…68万8214円

つまり「200万円借りると、利息は約69万円になる」ということですね。大体「3分の1」です。100万円の時と同じですね。

70万円というのは、大体新入社員の月収の3.5ヶ月分です。仮に新卒の社員さんが200万円借りたとしたら、「3.5ヶ月タダ働きをする」ということ。

こうしてリアルにシミュレーションすると、200万円などの高額キャッシングは、「してはいけない」というのがよくわかるでしょう。これは「毎月4万4000円」という、高額を返済する場合ですから、ほぼ誰でもこうなります。

（というより、毎月4万4000円も返済できないので、普通はもっと利息が高くなります）

銀行カードローンですらこのくらいの利息になるわけですから、消費者金融やクレジットカード・信販系のカードローンなど、推して知るべしでしょう。

まとめ ～100万円以上は、借りてはいけない～

ここまでの結論をまとめると、

• いくら銀行カードローンでも、100万円以上は借りてはいけない
• 借りるにしても、50万円前後で抑えるべき
• 高額キャッシングが必要な時は、我慢するのが基本

…ということです。身も蓋もない結論ですが、やはり「我慢」が一番なのです。

我慢というより、そもそも人間が自分の収入を超えて買おうとするものなど、それほど大切なものとも思えません。震災が来たら、一発で消えるようなものでしょう。

「それを言ったら何でもそうだ」と思われるかも知れませんが、その通りです。だから仏教徒などはよく「一切は虚しい」と言うのです。

「それでもあえて買いたい」というなら、もちろんそれもアリです。しかし、それは「借金してまで買うべきものなのか？」ということは、よく考えた方がいいでしょう。