カードローン情報サイト「お金に困ったら」

18才でもキャッシングは可能です。ポイントをまとめると、

• 消費者金融・銀行カードローンではできない（年齢制限）
• クレジットカードのキャッシング限定
• それも、あまりできない（できても5万円など）

…となります。以下、詳しくまとめます。

クレカのキャッシング枠限定

18才でもキャッシングする方法は、クレジットカードのみです（基本的に）。クレジットカードには、

• ショッピング枠
• キャッシング枠

の2つの枠がありますが、このうち「キャッシング枠」を使ってお金を借りるということですね。

ただ、18才の場合、ほとんどキャッシング枠をもらうことができません。もらえても5万円～10万円程度と考えてください。

消費者金融や銀行カードローンでは、18才は無理

アコム・SMBCモビット・プロミスなどの大手の消費者金融のブランド。そして銀行カードローンでは、「18才は融資不可」としています。18才だけでなく10代・未成年は全員キャッシングできないということですね。

これは法律で禁止されているわけではありません。貸金業法や銀行法では「18才以上は融資してもいい」となっているのです。つまり、10代・未成年でも「18才・19才」だったらOKなんですね。

なのになぜ融資しないのか。これは「民法」の壁があるからです。

民法の「契約取り消し権」が原因

民法4条には「未成年者の法律行為」というルールがまとめられています。そして、その中に「未成年者の契約取消権」というものがあるのです。

これは未成年が結んだ契約は破棄していい。（親権者の同意がなかった場合は）というものです。親権者の同意があったら守る義務がありますが、未成年が勝手に契約しただけだったら、「それは破棄していい」んですね。

つまり、18才のような未成年が親に内緒でキャッシングの契約をした場合―。これはいつでも破棄していいのです。「自由に踏み倒していい」ということですね。

そんな無茶苦茶な、と思うでしょう。確かに無茶苦茶なのですが、このくらいしないと未成年を詐欺行為から守るのは難しいのです。

それに、この法律が怖かったら、未成年に融資しなければいいだけのことなんですね。ということで、大手の銀行カードローンや消費者金融などは、皆未成年には融資しないのです。

つまり、よくキャッシング情報サイトに書かれている「貸金業法・銀行法で禁止されているから」というのは嘘なんですね。本当の理由は「民法4条で、未成年者の契約取消権があるから」なのです。

クレジットカードのキャッシング枠は、増額できる

というわけで、未成年者がお金を借りる方法は、一番簡単なのは「クレジットカードのキャッシング」です。で、先にも書いた通り「限度額が小さい」というのが問題なんですね。

（問題といっても、あくまでたくさん借りたい若者にとっては、ですが）

で、どうしたら限度額を増やせるか。これは下のような方法です。

• コツコツ返済を続ける
• 年収を増やす
• たくさん借りて、何度も完済する

ということです。返済に関しては、「コツコツ…持久力」「たくさん…パワー」と言えるでしょう。

つまり「地道にコツコツ返済する堅実性もある」「たくさん借りて、一気に返済するだけの稼ぎもある」というところを見せるわけです。

稼ぎについては、収入証明書を見せればいいではないか、と思うかも知れません。しかし、「収入が多い」ことと「実際にたくさん返済できるか」は別物なのです。

収入が多くても、当然ですが遅延・延滞する人はたくさんいます。他のことにお金を使ってしまうということですね。カードローン会社にとって「その人の年収」など、究極的にはどうでもいいのです。

要は「うちに、しっかり返済してくれればいい」わけですからね。恋愛でいうなら、女性が「私だけに優しくしてほしい」というようなものです。「私にとって」優しい人であればいいのです。

そのため、カードローン会社・クレジット業者が信用するのは、年収もそうですが、それ以上に、

• 長期間利用し、遅れずに返済していること
• 高額を借りて、完済した経験があること

…という「事実・実績」が最重要なんですね。

人生全般で、何より大切なのは「実績」

話ついでに、18才の方の参考になりそうなことを書くと、人生で重要なのは「実績」です。「本来こういう潜在能力がある」という能力など、別にどうでもいいのです。

やってみるとわかりますが、「結果を出す」というのは奥が深いことです。たとえば自営業だと「毎日仕事する」のは割と当たり前ですが、これをするには、

• 体調が悪くても休まない（というより、体調を崩さない）
• 切なくて仕事が手に付かないような気分の時でも、休まない
• パソコンの調子が悪い時でも、言い訳しない（というより、最高級のパソコンを買っておく）

というように、ありとあらゆる「当たり前だけど、やるのは難しいこと」をひたすら続けないといけないのです。

借金の返済でも同じで、クレジット会社やカードローン業者は、こういう「地味な生活」に耐えられる人かどうかを、最重視するのです。だから、年収が低いフリーター・アルバイトの人などでも、過去の借入・返済の実績が良好だったら、審査に通るんですね。

「この人は、確かにフリーターだし、収入も少ないけど、返済をするという習慣がある」と評価するのです。こういう評価は、人間の世界の中で、特に正しい評価の一つだと思います。

（もちろん、そういう真面目な人間にその人がなれたのは、幼少期の環境の問題なので、教育が悪くてモラルや知能が育たなかった人を、どう評価すればいいのかという問題がありますが…）

何はともあれ、キャッシング審査ではこのように「実際に借りて返済できる人物である」ということが、何より評価されます。そういう「信用」は、これから先の人生で必ず役立つものなので、お金を通しても、ぜひ「信用の履歴」＝クレジットヒストリーを積み重ねていってください。