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自己破産などの債務整理をして、ブラックリスト入りした人でも、キャッシングはできるのか。まとめると、

• 5年～10年経てばできる
• それ以下の期間だと、まともな業者ではできない
• 結婚して苗字が変わったりしても、できない

ということです。以下、詳しくまとめます。

債務整理の履歴は、5年～10年残る

債務整理の記録は、内容によって＆個人信用情報機関によって、下の期間で登録されています。

■自己破産

• JICC…5年
• CIC…5年
• KSC…10年

…というように、KSC以外は、自己破産は「5年しか記録されない」といことですね。意外と短いでしょう。

■個人再生

• JICC…5年
• CIC…記載なし
• KSC…10年

個人再生の場合は、だいぶバラつきがあります。KSCは銀行系だけあって、やはり厳しいです。JICCは普通。CICについては個人再生すら記録しないということで、少々「ゆるい」印象があります。

■任意整理

• JICC…5年
• CIC…記載なし
• KSC…記載なし

任意整理になると「記載なし」が急激に増えて、一気にゆるくなった印象があります。同じ債務整理でも、任意整理と自己破産では、ブラックリスト入りのレベル全然違うということですね。

任意整理の記録について

任意整理の記録は少々複雑なので、補足する必要があります。

• JICC…任意整理後の支払いが継続していても、5年で記録が消える
• KSC…銀行に対して保証会社が代位弁済したら、「代位弁済」の記録が5年残る

というもの。二つ目がわかりづらいでしょう。

保証会社＆代位弁済とは？

簡単に書くと、下の通りです。

• 銀行カードローンは、審査を「保証会社」に丸投げすることが多い
• 保証会社とは「アコム・プロミスなどの消費者金融」が多い
• ここが、銀行カードローンの申し込み者を審査する
• そして「この人は大丈夫ですよ。みずほ銀行さん」というように「保証」する

つまり、プロミス・アコムなどが、私達の保証人になるようなものですね。そして、保証人になったということは、当然「返済できなかった時、代わりに建て替える」ということです。これを代位弁済といいます。

で、この代位弁済も立派な「ブラックリスト入りの情報」なので、こちらでマイナスの記録が残るわけですね。つまり、「KSCは任意整理の情報は残らない」といっても、「代わりに代位弁済が五年間記録される」ということで、決して安泰ではないのです。

これらの期間内だと、まともな業者では借り入れできない

当然ですが、これらの債務整理の履歴が残っている期間内では、まともなカードローン会社・クレジット業者では、借り入れができません。この年数の範囲内でも借りられるような業者・ブランド・銀行があったら、それはかなり危ない貸金業者です。

（ヤミ金などの悪徳業者の可能性も高いでしょう）

個人信用情報を照会していない「独自審査」という業者もあります。しかし、これもかなり危険なので、申し込みは控えましょう。

独自審査の業者とは何か

独自審査とは「個人信用情報に頼らずに審査する」ということ。その独立レベルによって、下の2通りに分かれます。

• 一応個人信用情報を見るが、それを絶対的な審査基準にはしない
• 個人信用情報をまったく見ない

ということです。前者はまだ安全な業者ですが、後者は危険です。

理由は「見ない」のではなく「見れない」だけのこともあるからです。つまり、JICC・CICなどの個人信用情報機関から、まともな業者として認めてもらっていない、ということですね。

個人信用情報は重大なプライバシーです。そのため、これをチェックすることができるのは、認可を受けた正式な業者だけなのです。「独自審査」を名乗る業者の中には、「ただ個人信用情報機関から認可を受けられないだけ」という、問題がある業者も存在するんですね。

ということで「完全に個人信用情報を見ない」という貸金業者を、信用してはいけません。もっとも、どの独自審査の業者が個人信用情報を見ていて、どこが見ていないか…ということは我々消費者にはわからないのですが…。

結論を言うと、独自審査の業者自体が危険だから、借りてはいけないということです。

結婚して苗字・姓が変わったら、借り入れできる？

結婚や養子縁組などによって苗字・姓が変わっても、ブラックリストの情報は消えません。たとえば「山田花子」さんが「田中花子」になったとしましょう。

こうすると「田中花子」では、確かに個人信用情報が何もヒットしません。しかし「何もない」ということを、逆にカードローン会社・クレジット業者は「怪しい」と思うんですね。

これをスーパーホワイトといい、ブラックとは逆の意味で危険視されるのですが、とにかくこの時点でまず警戒されます。

そして、業者はまず「旧姓」を聞いてきます。そして、「旧姓はない」と嘘をつくと、「では、住民票などによって、これまでずっと今の苗字だったことを示す証拠を、何か提出してください」と言われます。この時点でアウトです。

反社会勢力が使う常套手段なので、警戒される

この「名前が変わって個人信用情報が消える」というのは、暴力団・ヤクザなどの反社会勢力が、クレジット会社からお金を騙しとるために使う、常套手段＆テクニックです。

ということで、別にクレジット会社やカードローン業者は、利用者を妨害しているわけではなく、犯罪者からの自衛手段として、こうした審査をしているんですね。もし悪人がいなければ、彼らもこんな面倒な審査はしなくてよかったのです。

ということで苗字・姓が変わることで、ブラックリストから消えるということはありません。この点は期待している人もいるかも知れませんが、残念ながら無理だと思ってください。

以上、自己破産などの債務整理によってブラックリスト入りした人の、キャッシング審査についてまとめました。クレジットカードでも何でも、ここに書いたことは共通します。

私もクレジットカードの強制解約になったので気持ちはわかりますが、失った信用力を取り戻すために、「収入を増やす」「倹約に努める」などの方法で、お金に強い人を目指すのが、まず一番重要でしょう。